依托地方征信平台，一家中小企业在银行获得一笔500万元的信用贷款需要多久？深圳市远行科技股份有限公司（下称“远行科技”）给出的答案是——几秒钟。

【资料图】

“申请流程简便，体验非常好。我们只是在手机上发起了授信申请，同时做了深圳征信平台的查询授权，没想到立马获批了500万元的信用贷款，线上就能提款，解决了公司的燃眉之急。”远行科技负责人对于深圳地方征信平台与银行联合打造的秒批秒贷特色印象非常深刻。

在深圳正式运营一年多以来，地方征信平台如何利用数据赋能21万余家中小微企业融资超1200亿元？金融机构依托该平台又推出了哪些创新服务和产品？中小微企业如何在该平台的加持下获得融资？金融机构又如何通过该平台防范不良贷款风险？

◎

积极探索解决中小微企业融资难的“深圳答案”

中小微企业抵质押物不足，有效信息获取难、成本高，是限制金融机构为其提供融资服务的主要堵点。

2023年以来，人民银行深圳市中心支行（以下简称“深圳人行”）聚焦中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，深入调研了解银企信息不对称的“痛点”“堵点”。在《征信业管理条例》颁布10周年之际，深圳人行以完善地方征信平台为突破口，动态跟踪持续督导，推动政务数据变身中小微企业信用融资“通行证”，助力中小微企业融资发展取得阶段性成效。

深圳人行携手深圳市市场监管局、深圳市政务服务数据管理局等部门同向发力，采用“政府+市场”的建设模式，以企业和金融机构需求为导向，激活11.3亿条沉睡在政府部门和公共事业单位之间的企业信用信息和相关经营管理数据，为企业融资增信增效。

深圳地方征信平台重点突破社保、公积金、不动产等核心政务数据，引入18家商业数据源，构建7大征信主题数据库，基本满足金融征信领域数据需求。

作为深圳地方公共数据面向金融机构合规开放共享的唯一出口，深圳地方征信平台基于数据技术底座，立足于银行需求打造30余款数据产品，面向所有银行提供，目前已有51家合作银行接入，11家银行专线直连，累计产品调用量超2000万次。

基于平台风控能力底座，通过与银行联合打造创新实验室或提供定制化服务，深圳地方征信平台针对不同银行风险偏好为其提供风控决策支持，有效促进银行客户识别和信贷投放，做到“秒批秒贷、即贷即用”。

基于地方征信平台数据底座，该平台搭建“深智融”融资服务模块，接入“深i企-找融资”专区，通过广泛接入场景及白名单推送，直接对接中小微企业，前置准入规则，接入银行现有产品，结合本地特色数据与银行联合打造创新产品，实现企业融资和信贷产品的精准匹配，降低融资交易成本，提升普惠金融可得性。

◎

联合金融机构推出创新服务和产品

深圳人行积极搭建沟通桥梁，推动深圳地方征信平台与辖内金融机构双方良性互动，确保平台产品实用好用，满足银行个性需求。目前该平台已与建设银行、中国银行、宁波银行、微众银行等4家银行开展深度合作，联合建设银行打造创新实验室，共推出12款定制服务产品。

今年2月，深圳地方征信平台与建设银行深圳分行联合成立“建行·征信联合创新实验室”，携手打造业务需求与数据需求的转化通道。基于建设银行深圳分行科创企业信贷业务需求，深圳地方征信平台协助其充分应用深圳本地政务数据等数据资源，创新打造“企业真实经营模型”。该模型对接深圳征信平台企业司法、税务、社保、工商信息等多维度数据信息，结合其他数据资源，为科创企业建立更为精准的企业画像，有助于银行更加全面实时了解企业实际经营状况和动态，进一步提升银行对深圳小微科创型企业的融资支持及贷后风险防范能力，实际解决科创型企业贷款难、贷款贵、获批贷款不确定性高的问题。截至 2023年5月，共调用深征信公司数据26.7万条，覆盖企业超16.4万家。

针对宁波银行提出的银企信息不对称、信贷风险把控难等问题，结合宁波银行授信标准，深圳地方征信平台就“容易贷”贷款产品提供定制化的联合建模服务，运用机器学习、关联图谱等数据挖掘手段，将企业工商、经营、用工等多维数据进行深度分析、挖掘，形成量化模型产品，全面赋能银行风险管控。推出1个月就帮助87家小微企业获得融资2.35亿元。

交通银行深圳分行与深圳地方征信平台签署了总对总合作协议，通过专线调用地方征信报告，并在贷前辅助核查决策应用、普惠场景定制等多个场景使用征信报告及数据，打造高度线上化的“高企贷”，主动授信国家高新技术企业，提升科技企业授信覆盖率。今年以来，已累计查询8600户小微企业地方征信，成功为3100户小微企业发放贷款，累计发放贷款金额211亿元。

而微众银行将深圳征信多维数据输入贷款产品模型，结合银行的其他数据，进一步丰富企业画像，精准定位服务对象，有效提升审批效率，为深圳市中小微企业提供了全天候、全线上化、秒级审批的金融信贷服务。截至2023年5月，微众银行累计调用深圳征信平台接口超过130万次，通过调用征信平台接口对超过6万家企业完成授信，累计授信超过900亿元。

◎

为小微主体引活水，助金融机构防风险

依托深圳征信提供多维度数据而获得快速授信、快速贷款的企业还有很多。例如，深圳市一家主营变频器研发及销售的国家高新技术企业财务总监告诉记者，“此前，受到疫情影响及海外市场波动影响，公司急需增量流动资金以应对市场的最新需求。我司抱着试一试的想法，申请了交通银行科创先锋贷，在提交贷款申请的同时进行了地方征信平台的查询授权。”交通银行深圳分行在取得企业地方征信数据之后，迅速为企业进行贷款审批。最终企业获批了1000万元的贷款额度并提用贷款，缓解了资金周转的燃眉之急，保障了正常生产经营。

“深圳征信平台提供的特色政务数据填补了企业信用‘拼图’的空白，如企业近24个月缴存社保人数、获取政府补贴、用水用气等数据，不但客观反映了企业过去两年来的经营状况，后续持续的数据更新也给贷后管理提供了助力。”交通银行深圳分行普惠金融事业部副总经理杨泽文评价。

除了助力企业快速获得贷款以外，深圳地方征信平台还帮助银行建立对企业负面信息的监测审查机制，对企业真实风险了解不及时、不全面的问题筑牢风险防线。

宁波银行深圳分行拟任副行长张叶庆告诉记者，该行去年出险了一户授信企业客户，其主营为线上平台直播销售。该企业风险暴露前营收、利润保持着较高增长趋势，银行线下走访企业库存销售也未见明显异常。然而在短短两个月内，因经营模式出现较大变动，营收快速萎缩，企业最终因流动性问题导致银行债务违约，“通过回溯分析企业各项指标数据，我们发现企业用工人员的变动领先于外部舆情、营收等传动风控指标，其主要表现为企业离职率及离职人数均较同期出现明显变化。该项数据则来源深圳征信的“企业人员竞争力”相关产品。目前，我行基于企业历史24个人月人员规模变动趋势、人员离职情况等用工情况，设计了一套风控监测指标，有效帮助我行对现有风控体系的补充与强化。”张叶庆说。

上海金融与发展实验室副主任曾刚认为，征信平台作为信用信息的载体，通过归集共享地方政府部门、公用事业单位掌握的涉企信息，对接“政银企”三方，在打破“信息孤岛”方面发挥着重要的纽带作用。

深圳人行征信管理处副处长刘博介绍，今年下半年地方征信平台会联合各有关数据部门开展第二期数据归集工作，持续拓展和加强平台的数据维度、深度和颗粒度。此外，该平台计划建立广东省第一个针对个体工商户的公共信用评价体系，深圳人行将与其携手，联合各家金融机构打造一个以个体工商户公共信用评价体系为核心的，线上全流程的面向个体工商户的融资产品，全面打通针对中小微企业和个体工商户的融资渠道。

【撰文】南方+记者 童话

【统筹】南方+记者 戴晓晓

【作者】 童话

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端